Zusatzversicherung trotz Vorerkrankung oder nach Ablehnung: was du tun kannst

Eine Zusatzversicherung trotz Vorerkrankung ist oft möglich, aber nicht garantiert: Die Kasse darf Gesundheitsfragen stellen und dich ohne Einschränkung, mit Vorbehalt, mit Prämienzuschlag oder gar nicht aufnehmen. Nach einer Ablehnung bleiben dir andere Kassen, andere Produkte und bei Babys die Anmeldung vor der Geburt. Die Grundversicherung muss dich in jedem Fall aufnehmen. Hier findest du die konkreten Wege, was du nach einer Ablehnung tun kannst und warum du jede Gesundheitsfrage wahrheitsgemäss beantworten musst.

Warum darf eine Zusatzversicherung dich ablehnen?

Grund- und Zusatzversicherung folgen verschiedenen Gesetzen. Die Grundversicherung nach KVG hat eine Aufnahmepflicht: Jede Kasse muss dich ohne Gesundheitsfragen aufnehmen, auch mit einer chronischen Krankheit. Zusatzversicherungen sind private Verträge nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), beaufsichtigt von der FINMA. Hier gilt Vertragsfreiheit, eine Aufnahmepflicht gibt es nicht.

Vor dem Abschluss musst du der Kasse alle Tatsachen mitteilen, die für die Beurteilung des Risikos erheblich sind, soweit du sie kennst oder kennen musst (Art. 4 VVG). Das geschieht über den Gesundheitsfragebogen. Wie dieser Ablauf funktioniert und welche Fragen typisch sind, erklärt der Ratgeber Gesundheitsprüfung bei der Zusatzversicherung. Auf Basis deiner Antworten entscheidet die Kasse.

Welche Entscheide kann die Kasse treffen?

Mögliche Antworten auf einen Antrag für eine Zusatzversicherung und was du jeweils tun kannst.

Ein Vorbehalt ist oft das kleinere Übel. Wenn du wegen Rückenproblemen einen Vorbehalt für die Wirbelsäule bekommst, bist du bei einem Unfall, einer Geburt oder einer Herzoperation trotzdem versichert. Frag dich, ob die übrigen Leistungen die Prämie wert sind.

Zusatzversicherung trotz Vorerkrankung: welche Wege hast du?

1. Vorbehalt akzeptieren. Er steht in der Police oder im Aufnahmeentscheid. Ob und wann er endet, regelt dein Vertrag. Nach einigen Jahren ohne Beschwerden kannst du die Kasse bitten, ihn zu überprüfen, einen Anspruch darauf hast du aber nicht.
2. Prämienzuschlag statt Vorbehalt. Sanitas bietet für alle Spitalversicherungen sowie für Vital, Medical Private, Easy und Capital Accident einen individuellen Prämienzuschlag an. Du bist dann auch für die Vorerkrankung versichert, zahlst aber mehr. In vielen Fällen kannst du zwischen Zuschlag und Vorbehalt wählen, eine Ablehnung bleibt möglich (laut Sanitas, Stand 2026).
3. Bei einer anderen Kasse anfragen. Jede Kasse beurteilt Risiken nach eigenen Regeln. Eine Ablehnung bei der einen heisst nicht, dass die andere auch ablehnt. Fragt der neue Fragebogen nach früheren Ablehnungen oder Vorbehalten, musst du auch das angeben.
4. Kleinere Deckung wählen. Statt halbprivat kann eine Deckung allgemeine Abteilung ganze Schweiz oder ein einzelnes Produkt wie Zahn oder Brillen realistischer sein. Frag gezielt nach, für welche Produkte die Kasse dich aufnehmen würde. Für Erwachsene ist die Gesundheitsprüfung die Regel. Wirbt ein Angebot ohne Gesundheitsfragen, lies Wartefristen und Ausschlüsse in den AVB genau.
5. Bestehende Zusatzversicherung behalten. Die Kasse darf deine Krankenzusatzversicherung nicht ordentlich kündigen, dieses Recht hast nur du (Art. 35a Abs. 4 VVG). Du kannst auch die Grundversicherung wechseln und die Zusatzversicherung behalten: Die Kasse darf sie dir deswegen nicht kündigen und dich nicht zwingen, sie aufzugeben (Art. 7 Abs. 7 und 8 KVG). Details im Beitrag Krankenkasse wechseln mit Vorerkrankung.
6. Kinder vor der Geburt anmelden. Mehrere Kassen verzichten bei einer vorgeburtlichen Anmeldung ganz oder teilweise auf die Gesundheitsprüfung. CONCORDIA nimmt Kinder so ohne Gesundheitsprüfung in diverse Zusatzversicherungen auf, darunter DIVERSA, NATURA und die Spitalversicherung ALLGEMEIN. Bei KPT sind die Spitalzusatzversicherungen Halbprivat und Privat davon ausgenommen (beides laut Anbieter, Stand 2026). Meldest du erst nach der Geburt an, macht CONCORDIA bei allen Zusatzversicherungen eine normale Gesundheitsprüfung. Mehr dazu unter Zusatzversicherung für das Kind vor der Geburt.
7. Übertritt aus einem Kollektivvertrag prüfen. Für die kollektive Krankentaggeldversicherung nach KVG hast du beim Austritt ein Übertrittsrecht in die Einzelversicherung ohne neue Vorbehalte, innert drei Monaten nach der Mitteilung (Art. 71 KVG). Helsana zum Beispiel lässt auch in der Taggeldversicherung nach VVG innert drei Monaten nach Ende des Arbeitsverhältnisses einen Übertritt ohne Gesundheitsprüfung zu. Für Spital- oder ambulante Zusatzversicherungen über einen Rahmenvertrag des Arbeitgebers gibt es kein gesetzliches Übertrittsrecht, frag bei der Kasse nach den Bedingungen.

Was kannst du nach einer Ablehnung tun?

Eine Ablehnung ist ärgerlich, aber sie betrifft nur diesen einen Vertrag. Deine Grundversicherung bleibt unverändert bestehen, und keine Kasse darf dich dort abweisen, siehe Aufnahmegarantie in der Grundversicherung. So gehst du vor:

1. Grund erfragen. Frag schriftlich nach, auf welche Angaben sich der Entscheid stützt. Nach dem Datenschutzgesetz kannst du Auskunft verlangen, welche Personendaten die Kasse über dich bearbeitet (Art. 25 DSG).
2. Unterlagen nachreichen. Ist eine Behandlung abgeschlossen oder war eine Diagnose harmlos, kann ein Arztbericht helfen. Du kannst um eine neue Prüfung bitten, einen Anspruch auf Aufnahme gibt es aber nicht.
3. Andere Kasse oder anderes Produkt anfragen. Siehe die Wege oben. Kündige eine bestehende Zusatzversicherung nie, bevor die neue Kasse dich schriftlich aufgenommen hat.
4. Ombudsstelle beiziehen. Die Ombudsstelle Krankenversicherung berät kostenlos, auch zu Zusatzversicherungen der Krankenkassen. Sie prüft etwa, ob eine Kündigung wegen falscher Angaben im Fragebogen korrekt war.

Warum du jede Gesundheitsfrage wahrheitsgemäss beantworten musst

Die Versuchung ist gross, eine Diagnose wegzulassen, um den Vorbehalt zu vermeiden. Das rächt sich. Hast du eine erhebliche Tatsache, nach der gefragt wurde, verschwiegen oder falsch angegeben, darf die Kasse den Vertrag kündigen, und zwar innert vier Wochen, nachdem sie davon erfahren hat (Art. 6 VVG). Das kann Jahre nach dem Abschluss sein. Für Schäden, die durch die verschwiegene Tatsache beeinflusst wurden, muss sie dann nichts zahlen und kann bereits bezahlte Leistungen zurückfordern.

Als erheblich gilt, was die Kasse in ihrem Fragebogen klar und eindeutig fragt (Art. 4 Abs. 3 VVG). Beantworte deshalb jede Frage vollständig, auch wenn dir eine Behandlung unwichtig erscheint. Bist du unsicher, ob etwas darunter fällt, gib es an und beschreibe es kurz. Nach dem Antrag hast du 14 Tage Zeit, ihn zu widerrufen (Art. 2a VVG).

Häufige Fragen zur Zusatzversicherung mit Vorerkrankung

Kann ich mit einer Vorerkrankung überhaupt noch eine Zusatzversicherung abschliessen?

Ja, das ist möglich, aber oft mit Einschränkungen. Die Kasse kann dich mit einem Vorbehalt für die bestehende Krankheit aufnehmen, bei Sanitas ist auch ein Prämienzuschlag möglich. Eine Garantie gibt es nicht, weil Zusatzversicherungen keine Aufnahmepflicht kennen.

Wann darf eine Versicherung mich bei der Zusatzversicherung ablehnen?

Grundsätzlich immer, weil für Zusatzversicherungen Vertragsfreiheit gilt. Die Kasse entscheidet anhand deiner Gesundheitsangaben, ob und zu welchen Bedingungen sie dich versichert. In der Grundversicherung dagegen darf sie niemanden ablehnen.

Ich wurde von einer Zusatzversicherung abgelehnt, was kann ich jetzt tun?

Frag nach dem Grund, reiche wenn möglich Arztberichte nach und stelle einen Antrag bei einer anderen Kasse oder für ein kleineres Produkt. Deine Grundversicherung ist davon nicht betroffen. Bei Streit berät die Ombudsstelle Krankenversicherung kostenlos.

Wo sehe ich, ob meine Zusatzversicherung einen Vorbehalt gemacht hat?

In der Police oder im schriftlichen Aufnahmeentscheid der Kasse. Dort steht, welche Krankheit ausgeschlossen ist und ob der Vorbehalt befristet ist. Findest du nichts, verlange eine schriftliche Bestätigung.

Welche Krankenkassen versichern Personen mit Vorerkrankungen?

Das entscheidet jede Kasse im Einzelfall, eine Liste gibt es nicht. Sanitas bietet als Alternative zum Vorbehalt einen individuellen Prämienzuschlag an. Stell am besten Anträge bei mehreren Kassen und vergleiche die Entscheide.

Gibt es in der Schweiz eine Zusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung?

Für Neugeborene ja, für Erwachsene ist die Gesundheitsprüfung die Regel. Wer sein Kind vor der Geburt anmeldet, erhält bei mehreren Kassen einzelne Zusatzversicherungen ohne Gesundheitsprüfung.

Kann mein Baby wegen einer Diagnose in der Schwangerschaft von der Zusatzversicherung abgelehnt werden?

Bei einer Anmeldung nach der Geburt ja, dann gilt die normale Gesundheitsprüfung. Meldest du dein Kind vor der Geburt an, verzichten mehrere Kassen bei bestimmten Produkten darauf. Für die Grundversicherung hast du nach der Geburt drei Monate Zeit, sie gilt dann rückwirkend ab Geburt (Art. 3 und 5 KVG).