Kurz erklärt: In der Schweiz können Sie Ihre Grundversicherung jederzeit wechseln – auch mit Vorerkrankungen. Krankenkassen sind gesetzlich verpflichtet, jeden Antragsteller aufzunehmen. Bei Zusatzversicherungen gelten andere Regeln: Hier kann die Kasse einen Gesundheitsfragebogen verlangen und Ihren Antrag ablehnen oder mit Vorbehalten versehen.
Krankenkasse wechseln mit Vorerkrankung: Was Sie wissen müssen
Viele Menschen in der Schweiz fragen sich: Kann ich meine Krankenkasse wechseln, wenn ich eine Vorerkrankung habe? Die gute Nachricht vorweg – für die obligatorische Grundversicherung ist ein Wechsel problemlos möglich. Das Krankenversicherungsgesetz (KVG) schreibt vor, dass alle Kassen jeden Antragsteller aufnehmen müssen, unabhängig von Alter oder Gesundheitszustand.
Anders sieht es bei den freiwilligen Zusatzversicherungen aus. Diese unterliegen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und funktionieren nach marktwirtschaftlichen Prinzipien. Die Krankenkassen dürfen hier Risiken prüfen und Anträge ablehnen. Wer die Unterschiede kennt, kann beim Krankenkasse wechseln mit Vorerkrankung teure Fehler vermeiden.
Grundversicherung: Aufnahmepflicht für alle
Die Grundversicherung bildet das Fundament der Schweizer Krankenversicherung. Gemäss Art. 4 KVG müssen alle Krankenkassen jeden Antragsteller aufnehmen. Dabei spielen weder Ihr aktueller Gesundheitszustand noch vergangene Erkrankungen eine Rolle.
Sie müssen keinen Gesundheitsfragebogen ausfüllen und können nicht abgelehnt werden. Die Prämie richtet sich ausschliesslich nach Ihrem Wohnort, Ihrem Alter und der gewählten Franchise. Ob Sie an Diabetes, einer Herzerkrankung oder einer psychischen Störung leiden – die Grundversicherung steht Ihnen offen. Nutzen Sie unseren Prämienrechner, um die günstigste Kasse in Ihrer Region zu finden.
Wichtig zu wissen
Ein Krankenkassenwechsel ist nur möglich, wenn Sie keine offenen Schulden bei Ihrer aktuellen Kasse haben. Alle Forderungen, für die Sie bis zum 30. November eine Mahnung erhalten haben, müssen vollständig beglichen sein.
Zusatzversicherung: Hier gelten andere Regeln
Bei den Zusatzversicherungen haben Krankenkassen das Recht, Anträge abzulehnen oder nur unter bestimmten Bedingungen anzunehmen. Vor dem Abschluss müssen Sie einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen, der Ihre medizinische Geschichte der letzten fünf Jahre erfasst. Basierend auf Ihren Antworten entscheidet die Kasse über Ihre Aufnahme.
Bei Vorerkrankungen gibt es drei mögliche Szenarien: Die Kasse nimmt Sie vollständig auf, sie bringt einen Vorbehalt an (bestimmte Behandlungen werden ausgeschlossen), oder sie lehnt Ihren Antrag ab. Einige Kassen wie Sanitas bieten mittlerweile auch individuelle Prämienzuschläge als Alternative zu Vorbehalten an.
Vorerkrankungen: Welche sind besonders kritisch?
Als Vorerkrankung gilt jede Krankheit oder Behandlung, die vor dem Versicherungsantrag aufgetreten ist. Die Bewertung variiert je nach Krankenkasse erheblich. Besonders kritisch werden in der Regel folgende Erkrankungen eingestuft: chronische Krankheiten wie Diabetes, Herzerkrankungen oder Rheuma, psychische Leiden wie Depressionen oder Angststörungen, Krebserkrankungen (auch wenn geheilt), Rückenprobleme sowie Autoimmunerkrankungen.
Weniger problematisch sind oft behandelte Infektionen, leichte allergische Beschwerden oder einmalige Verletzungen, die vollständig ausgeheilt sind. Bei Unsicherheit lohnt es sich, bei mehreren Kassen anzufragen, da die Risikoeinschätzung unterschiedlich ausfallen kann.
So wechseln Sie die Krankenkasse richtig
Beim Krankenkassenwechsel mit Vorerkrankung sollten Sie strategisch vorgehen. Vergleichen Sie zunächst die Prämien verschiedener Anbieter – in der Grundversicherung sind die Leistungen bei allen Kassen identisch. Bei der Zusatzversicherung gilt die goldene Regel: Kündigen Sie niemals Ihre alte Zusatzversicherung, bevor Sie die schriftliche Aufnahmebestätigung der neuen Kasse haben.
Stellen Sie bei mehreren Kassen gleichzeitig Anträge für Zusatzversicherungen. Da jede Kasse eigene Kriterien hat, können Sie bei einer angenommen und bei einer anderen abgelehnt werden. Falls Sie nur mit Vorbehalten aufgenommen werden, prüfen Sie genau, welche Leistungen ausgeschlossen sind und ob sich ein Wechsel noch lohnt.
Checkliste: Krankenkassenwechsel mit Vorerkrankung
- Prämien vergleichen und neue Grundversicherung abschliessen
- Für Zusatzversicherung: Anträge bei mehreren Kassen stellen
- Gesundheitsfragebogen wahrheitsgemäss und vollständig ausfüllen
- Aufnahmebestätigung abwarten, bevor Sie die alte Zusatzversicherung kündigen
- Fristen einhalten: Grundversicherung bis 30. November, Zusatzversicherung meist bis 30. September
- Offene Rechnungen bei der alten Kasse begleichen
Häufige Fragen zum Krankenkassenwechsel mit Vorerkrankung
Das Wichtigste in Kürze
Grundversicherung wechseln geht immer – auch mit Vorerkrankung. Zusatzversicherung nur nach Gesundheitsprüfung. Nie die alte Zusatzversicherung kündigen, bevor die neue bestätigt ist. Vergleichen lohnt sich: Gleiche Leistungen, unterschiedliche Prämien.
Fazit: Gut informiert zum neuen Versicherungsschutz
Ein Krankenkassenwechsel mit Vorerkrankung ist in der Grundversicherung unkompliziert – nutzen Sie diese Möglichkeit, um Prämien zu sparen. Bei Zusatzversicherungen braucht es mehr Planung: Kündigen Sie nie voreilig, stellen Sie mehrere Anträge und prüfen Sie Vorbehalte genau. Mit der richtigen Strategie finden auch Versicherte mit gesundheitlicher Vorgeschichte den passenden Schutz zum besten Preis.
Maik Möhring – Vergleich, Markt, Profile (Lead/SEO).
