Was kostet eine Zusatzversicherung? So entstehen die Prämien

Was kostet eine Zusatzversicherung? Eine allgemeingültige Antwort gibt es nicht, denn jede Kasse kalkuliert ihre Tarife selbst, und die FINMA prüft sie auf Solvenz und Missbrauch. Entscheidend sind dein Alter und die Art des Alterstarifs, deine Wohnregion, bei manchen Kassen das Geschlecht, der gewählte Deckungsumfang sowie Rabatte. Hier erfährst du, wie die Prämien entstehen, warum Priminfo keine Beträge zeigt und was du tun kannst, wenn deine Zusatzversicherung für 2027 deutlich teurer wird.

Wer legt die Prämien der Zusatzversicherung fest?

Zusatzversicherungen unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und damit dem Privatrecht, nicht dem KVG. Laut FINMA sind die Versicherer grundsätzlich frei, wie sie ihre Produkte und Tarife kalkulieren. Frei heisst aber nicht beliebig: Tarife und Versicherungsbedingungen der Zusatzversicherungen gehören zum Geschäftsplan und müssen von der FINMA genehmigt werden (Art. 4 Abs. 2 Bst. r und Art. 38 VAG). Die FINMA prüft dabei, ob die Prämien die Solvenz des Versicherers sichern und die Versicherten vor Missbrauch schützen.

Aus dem Faktenblatt der FINMA ergeben sich drei Leitplanken:

• Bereits genehmigte Tarife dürfen in der Regel nur erhöht werden, wenn die Schadenkosten allgemein steigen, nicht wegen Veränderungen im Versichertenbestand.
• Ein Tarif kann als missbräuchlich gelten, wenn ein Produkt langfristig zu hohe Gewinne abwirft.
• Rabatte auf den Tarif sind nur erlaubt, wenn sie mit tieferen Kosten begründet sind oder sich in einem geringen Rahmen bewegen.

Anders als in der Grundversicherung gibt es keine Aufnahmepflicht. Die Kasse darf deinen Antrag ohne Begründung ablehnen oder einen Vorbehalt anbringen. Mehr zu den Unterschieden findest du unter Grundversicherung und Zusatzversicherung im Vergleich und VVG-Zusatzversicherung erklärt.

Warum zeigt Priminfo keine Prämien für Zusatzversicherungen?

Priminfo, das Prämienportal des Bundes, vergleicht nur die Grundversicherung. Zu Zusatzversicherungen gibt es dort allgemeine Hinweise, aber keine Prämien: Jede Krankenkasse bestimmt selbst, welche Leistungen sie anbietet, und die Kündigungsfristen stehen in den Bedingungen der jeweiligen Kasse. Einen Betrag erhältst du deshalb nur über den Prämienrechner oder eine Offerte der Kasse. Wie du Priminfo für die Grundversicherung nutzt, zeigt der Beitrag Priminfo richtig verwenden.

Was kostet eine Zusatzversicherung und welche Faktoren bestimmen die Prämie?

Statt erfundener Beispielbeträge zeigt die Tabelle, welche Faktoren die Kassen laut eigenen Bedingungen verwenden. Wie stark ein Faktor wirkt, ist von Produkt zu Produkt verschieden.

Prämienfaktoren in der Zusatzversicherung mit belegten Beispielen. Quellen: AVB Helsana (Ausgabe 1. Januar 2027), Assura, SWICA, EGK, FINMA.

Lebensaltertarif oder Eintrittsaltertarif: wo liegt der Unterschied?

Beim Lebensaltertarif wirst du mit jedem Wechsel der Altersgruppe neu eingestuft. Bei Helsana führt das laut AVB «in der Regel zu einer Prämienerhöhung». Beim Eintrittsaltertarif bleibt deine Altersstufe während der ganzen Vertragsdauer gleich. Assura schreibt dazu, bei einer allfälligen Prämienerhöhung sei das Eintrittsalter massgebend und nicht das tatsächliche Alter. Die übrigen Zusatzversicherungen von Assura werden hingegen an das tatsächliche Alter angepasst. Welcher Tarif für deine Police gilt, steht in den Vertragsbedingungen oder in der Police selbst. Eine Übersicht aller Kassen mit Eintrittsaltertarif gibt es nicht, du musst bei der Kasse nachfragen. Ein früher Abschluss lohnt sich vor allem bei Eintrittsaltertarifen. Was ab 50 zu beachten ist, liest du unter Zusatzversicherung für Senioren.

Welche Rabatte gibt es in der Zusatzversicherung?

Rabatte legen die Kassen selbst fest, im Rahmen, den die FINMA erlaubt. Belegte Beispiele:

• Familienrabatt: Helsana gewährt in den ambulanten Zusatzversicherungen 5 Prozent ab 2 Personen und 10 Prozent ab 3 Personen. EGK gibt bei EGK-SUN 10 Prozent für Familien mit gemeinsamem Prämieninkasso im gleichen Haushalt.
• Mehrjahresrabatt: Helsana gibt Neukundinnen und Neukunden 3 Prozent bei einem 3-Jahres-Vertrag.
• Kombirabatt: SWICA gewährt 15 Prozent auf die Spitalversicherung, wenn du bei SWICA das alternative Grundversicherungsmodell Favorit Santé wählst.

Achte darauf, woran ein Rabatt gebunden ist. Fällt ein befristeter Rabatt weg, entsteht bei Helsana laut AVB kein Kündigungsrecht. Wechselst du die Grundversicherung, kann ein Kombirabatt wegfallen. Kündigen darf dir die Kasse die Zusatzversicherung deswegen aber nicht (Art. 7 Abs. 8 KVG). Tipps für Haushalte mit Kindern findest du unter Zusatzversicherung für Familien.

Prämienerhöhung 2027: Welche Rechte hast du bei der Zusatzversicherung?

Die Kassen teilen Prämienänderungen schriftlich mit, Helsana etwa laut AVB jährlich. Ob du deswegen kündigen darfst, regeln die Vertragsbedingungen. Laut Ombudsstelle Krankenversicherung ist eine Prämienerhöhung ein ausserordentlicher Kündigungsgrund, allerdings nur für die Zusatzversicherung, die teurer wird. Bei Helsana musst du innert 30 Tagen nach Eintreffen der Mitteilung kündigen, und zwar auf das Datum der Änderung. Das gilt dort auch, wenn die Prämie steigt, weil du in eine höhere Altersgruppe kommst.

Wichtig: Die Frist vom 30. November für die Kündigung der Grundversicherung gilt nicht für Zusatzversicherungen. Unabhängig von Prämienänderungen kannst du jeden Vertrag auf Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist kündigen, sofern dein Vertrag nicht kürzere Fristen vorsieht (Art. 35a VVG). Die Kasse selbst hat dieses ordentliche Kündigungsrecht nicht. Alle Wege und Musterfristen findest du unter Zusatzversicherung kündigen.

Was kannst du tun, wenn du die Erhöhung zu spät bemerkst?

1. Prüfe das Datum, an dem die Mitteilung eingetroffen ist, und die Frist in deinen AVB. Bei Helsana zählen 30 Tage ab Eintreffen, nicht ab dem Datum des Briefs.
2. Ist die Frist verpasst, frag die Kasse schriftlich nach einer günstigeren Variante, etwa einer tieferen Deckung oder einer Franchise, sofern das Produkt dies anbietet.
3. Notiere den nächsten ordentlichen Kündigungstermin nach Art. 35a VVG oder laut Vertrag.
4. Bist du mit der Antwort der Kasse nicht einverstanden, hilft die Ombudsstelle Krankenversicherung kostenlos.

Warum solltest du vor dem Kündigen vergleichen?

Eine gekündigte Zusatzversicherung lässt sich nicht immer neu abschliessen. Laut Priminfo betrifft das Menschen ab einem gewissen Alter (55 bis 65 Jahre) oder mit schlechter Gesundheit. Kündige deshalb erst, wenn dir die neue Kasse die Aufnahme schriftlich bestätigt hat. Im Antrag musst du die Gesundheitsfragen vollständig beantworten. Verschweigst du eine erhebliche Tatsache, kann der Versicherer den Vertrag innert vier Wochen nach Kenntnis kündigen (Art. 6 VVG). Hast du einen Antrag unterschrieben, kannst du ihn innert 14 Tagen widerrufen (Art. 2a VVG). Details zum Aufnahmeverfahren liest du unter Gesundheitsprüfung bei der Zusatzversicherung.

Häufige Fragen zu den Prämien der Zusatzversicherung

Was kann ich tun, wenn meine Zusatzversicherung für 2027 viel teurer ist und ich es zu spät erfahre, um zu kündigen?

Prüfe zuerst, ob die Kündigungsfrist wirklich abgelaufen ist, denn sie beginnt meist mit dem Eintreffen der Mitteilung, bei Helsana etwa 30 Tage danach. Ist sie verstrichen, kannst du eine günstigere Deckung verlangen oder auf den nächsten ordentlichen Termin nach Art. 35a VVG kündigen. Bei Streit hilft die Ombudsstelle Krankenversicherung.

Welche Zusatzversicherungen haben einen Eintrittsaltertarif?

Das ist je nach Kasse und Produkt verschieden, eine amtliche Liste gibt es nicht. Assura bietet laut eigener Website bestimmte Zusatzversicherungen mit lebenslang gültiger Altersstufe ab 26 Jahren an, Helsana rechnet nach Lebensalter in 5-Jahres-Gruppen. Frag vor dem Abschluss ausdrücklich nach und lass dir die Regel in den Bedingungen zeigen.

Ist meine Zusatzversicherung im Kanton Schwyz günstiger als im Kanton Zürich?

Das kann sein, denn viele Kassen staffeln die Prämie nach Wohnort oder Prämienregion. Wie gross der Unterschied ist, erfährst du nur im Rechner der Kasse, weil es für Zusatzversicherungen keinen amtlichen Vergleich gibt. Wie die Regionen in der Grundversicherung eingeteilt sind, zeigt der Beitrag Prämienregionen.

Wie vergleiche ich Prämien und Leistungen bei Zusatzversicherungen?

Hol bei mehreren Kassen Offerten für die gleiche Deckung ein und vergleiche Leistungen, Limiten, Selbstbehalt, Alterstarif und Rabattbedingungen. Priminfo hilft dabei nicht, weil dort nur die Grundversicherung verglichen wird. Achte bei Kombirabatten darauf, ob sie an ein bestimmtes Grundversicherungsmodell gebunden sind.

Darf die Krankenkasse meine Zusatzversicherung kündigen, wenn sie teurer wird oder ich älter werde?

Nein, das ordentliche Kündigungsrecht nach Art. 35a VVG steht in der Zusatzversicherung zur Krankenversicherung nur dir als Versicherungsnehmer zu. Die Kasse kann aber kündigen, wenn du bei den Gesundheitsfragen eine erhebliche Tatsache verschwiegen hast (Art. 6 VVG).

Warum kann ich ab einem gewissen Alter kaum noch eine Zusatzversicherung abschliessen?

Weil in der Zusatzversicherung keine Aufnahmepflicht gilt und die Kasse Anträge ohne Begründung ablehnen darf. Laut Priminfo ist ein Neuabschluss ab etwa 55 bis 65 Jahren oder bei schlechter Gesundheit nicht mehr in jedem Fall möglich. Eine bestehende Police solltest du deshalb nicht vorschnell kündigen.