Grenzgänger aus Liechtenstein oder nach Liechtenstein: Krankenversicherung und Optionsrecht

Grenzgänger aus Liechtenstein und Grenzgänger nach Liechtenstein haben bei der Krankenversicherung kein Optionsrecht: Zwischen der Schweiz und Liechtenstein gilt das Wohnsitzprinzip. Wer in Liechtenstein wohnt und in der Schweiz arbeitet, ist in Liechtenstein krankenversichert, wer in der Schweiz wohnt und in Liechtenstein arbeitet, grundsätzlich in der Schweiz nach KVG. Anders ist es für Grenzgänger aus Österreich, die in Liechtenstein arbeiten: Sie können sich innerhalb von drei Monaten von der Liechtensteiner Versicherung befreien lassen. Hier liest du, worauf diese Regeln beruhen und was sie für dich bedeuten.

Wie sind die Schweiz und Liechtenstein rechtlich verbunden?

Liechtenstein ist kein Mitglied der Europäischen Union. Es gehört mit der Schweiz, Island und Norwegen zur Europäischen Freihandelsassoziation EFTA. Die EFTA-Staaten ohne die Schweiz bilden zusammen mit der EU den Europäischen Wirtschaftsraum EWR, die Schweiz ist also nicht im EWR (Migrationsamt Kanton Zürich, Gemeinsame Einrichtung KVG).

Zwischen den beiden Nachbarn besteht ein dichtes Netz von Verträgen. Der wichtigste ist der Zollvertrag von 1923, der zusammen mit weiteren Vereinbarungen offene Grenzen und eine Zollunion ermöglicht. Die Personenfreizügigkeit beruht auf dem EFTA-Übereinkommen, das am 21. Juni 2001 in Vaduz revidiert wurde. Seit dem 1. Januar 2005 gewährt die Schweiz Liechtenstein die volle Freizügigkeit wie nach dem Freizügigkeitsabkommen mit der EU, bestätigt im Rahmenvertrag vom 3. Dezember 2008 (Migrationsamt Kanton Zürich).

Für die Sozialversicherungen gelten seit dem 1. Januar 2016 auch im Verhältnis zu Island, Liechtenstein und Norwegen die EU-Koordinationsverordnungen (EG) Nr. 883/2004 und 987/2009, gestützt auf Anlage 2 zu Anhang K des EFTA-Übereinkommens (Gemeinsame Einrichtung KVG). Grundsätzlich bist du damit dort sozialversichert, wo du arbeitest. Die Krankenversicherung ist im Verhältnis Schweiz und Liechtenstein die Ausnahme.

Grenzgänger aus Liechtenstein: Wo bist du krankenversichert?

Wohnst du in Liechtenstein und arbeitest in der Schweiz, bist du in Liechtenstein krankenversichert. Die Übersicht des BAG zur Unterstellung von Personen mit Wohnsitz im EU/EFTA-Raum führt Liechtenstein für Grenzgänger in der Spalte «Versicherung Wohnland», ebenso für ihre nicht erwerbstätigen Familienangehörigen. Das Magazin «Die Volkswirtschaft» des Eidgenössischen Departements für Wirtschaft, Bildung und Forschung fasst es so zusammen: Grenzgänger zwischen der Schweiz und Liechtenstein sind immer im Wohnstaat krankenversichert.

Das zeigt sich auch in der Verordnung: Die Schweizer Versicherungspflicht für Personen aus EFTA-Staaten erfasst ausdrücklich nur Personen, die in Island oder Norwegen wohnen (Art. 1 Abs. 2 Bst. e KVV). Eine Schweizer Grundversicherung brauchst du als Grenzgänger aus Liechtenstein deshalb nicht, und es gibt auch keine Dreimonatsfrist für eine Befreiung.

Für die Arbeit selbst gilt Schweizer Recht. In der obligatorischen Unfallversicherung sind alle in der Schweiz beschäftigten Arbeitnehmenden versichert (Art. 1a UVG). Ob du eine Grenzgängerbewilligung brauchst, hängt von deiner Staatsangehörigkeit ab. Im Kanton Zürich zum Beispiel brauchen Liechtensteiner, die täglich zurückkehren, keine Bewilligung, EU/EFTA-Angehörige mit Wohnsitz in Liechtenstein erhalten eine Grenzgängerbewilligung, Drittstaatsangehörige in der Regel nicht. Details unter Grenzgängerbewilligung G.

Grenzgänger nach Liechtenstein: Was gilt mit Wohnsitz in der Schweiz?

Arbeitest du in Liechtenstein und wohnst in der Schweiz, hängt die Antwort von deiner Staatsangehörigkeit ab (Gemeinsame Einrichtung KVG, Leitfaden Kapitel 3.4.4):

• Schweizer, Liechtensteiner, Isländer und Norweger: Du unterstehst der liechtensteinischen Sozialversicherung, mit Ausnahme der Krankenversicherung. Dort gilt das Wohnsitzprinzip, du bist gestützt auf das EFTA-Übereinkommen in der Schweiz nach KVG versicherungspflichtig.
• EU- und UK-Bürger: Kein Abkommen regelt diesen Fall, also gilt Schweizer Recht. Du bist nach Art. 3 KVG in der Schweiz versicherungspflichtig. Die kantonale Behörde kann dich befreien, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. In allen anderen Zweigen bleibt Liechtenstein zuständig.

Wer in der Schweiz wohnt, muss sich innert drei Monaten nach der Wohnsitznahme versichern (Art. 3 Abs. 1 KVG). Du zahlst die normale Prämie deiner Wohnregion und kannst die Kasse wie alle Versicherten wechseln. Prämien vergleichst du im Prämienrechner, den Ablauf eines Wechsels findest du unter Krankenkasse wechseln. Die Kündigung für 2027 muss bis Montag, 30. November 2026 bei der Kasse sein.

Krankenversicherung für Grenzgänger rund um Liechtenstein. Quellen: BAG, Gemeinsame Einrichtung KVG, KVV, ÖGK.

Grenzgänger aus Österreich nach Liechtenstein: kurz erklärt

Österreich und Liechtenstein sind beide im EWR, zwischen ihnen gilt das EU-Koordinationsrecht mit dem Arbeitsortprinzip. Laut ÖGK kannst du dich als Grenzgänger von der vorgeschriebenen Krankenversicherung in Liechtenstein befreien lassen, wenn du in Österreich gleichwertig versichert bist. Die Nachweise musst du innerhalb von drei Monaten ab Beginn der Beschäftigung erbringen. Als gleichwertig gilt die Selbstversicherung bei der ÖGK, bei einer privaten österreichischen Versicherung wird die Gleichwertigkeit geprüft. Wer einmal privat versichert ist, kann als Grenzgänger nicht mehr in die ÖGK-Selbstversicherung wechseln. Das Antragsformular führt das Liechtensteiner Amt für Gesundheit.

Arbeitest du von Österreich aus in der Schweiz, gilt das Schweizer Optionsrecht mit eigener Frist und eigenem Verfahren: Optionsrecht für Grenzgänger aus Österreich. Hast du diese Frist verpasst, lies Optionsrecht-Frist verpasst.

Einen Überblick über das Optionsrecht in Deutschland, Frankreich, Italien und Österreich findest du auf der Seite Grenzgänger-Krankenversicherung: KVG, GKV oder PKV. Wie du vermeidest, bei einem Wechsel zwischen den Systemen doppelt zu zahlen, steht unter Doppelversicherung vermeiden.

Häufige Fragen zu Grenzgängern und Liechtenstein

Habe ich als Grenzgänger zwischen Liechtenstein und der Schweiz ein Optionsrecht bei der Krankenversicherung?

Nein. Zwischen der Schweiz und Liechtenstein gilt in der Krankenversicherung das Wohnsitzprinzip. Du bist dort versichert, wo du wohnst, ein Wahlrecht wie für Grenzgänger aus Deutschland, Frankreich, Italien und Österreich besteht nicht.

Ich wohne in Liechtenstein und arbeite in der Schweiz: Brauche ich eine Schweizer Krankenkasse?

Nein, für die Grundversicherung nicht. Du bist in Liechtenstein krankenversichert, auch deine nicht erwerbstätigen Familienangehörigen. Gegen Unfall bist du über deinen Schweizer Arbeitgeber nach UVG versichert.

Ich wohne in der Schweiz und arbeite in Liechtenstein: Wo muss ich mich krankenversichern?

In der Schweiz nach KVG, wenn du Schweizer oder EFTA-Bürger bist. AHV und die übrigen Sozialversicherungen laufen über Liechtenstein. Als EU- oder UK-Bürger bist du ebenfalls in der Schweiz versicherungspflichtig, kannst aber beim Kanton eine Befreiung beantragen, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.

Ich wohne in Österreich und arbeite in Liechtenstein: Kann ich mich von der Liechtensteiner Krankenversicherung befreien lassen?

Ja, wenn du in Österreich gleichwertig versichert bist, etwa über die Selbstversicherung der ÖGK. Die Nachweise musst du innerhalb von drei Monaten ab Beginn der Beschäftigung vorlegen. Über die Gleichwertigkeit einer privaten Versicherung wird im Einzelfall entschieden.

Brauche ich als Liechtensteiner eine Grenzgängerbewilligung, wenn ich in der Schweiz arbeite?

Nicht, wenn du täglich nach Liechtenstein zurückkehrst, so jedenfalls die Weisung des Kantons Zürich. Hältst du dich unter der Woche in Zürich auf, erhältst du eine Grenzgängerbewilligung. Andere Kantone können das Verfahren anders organisieren.

Gilt für mich als Grenzgänger aus Liechtenstein die Dreimonatsfrist der Schweizer Krankenkasse?

Nein, weil du nicht in der Schweiz krankenversicherungspflichtig bist. Die Dreimonatsfrist betrifft Grenzgänger aus EU-Staaten, Island, Norwegen und dem Vereinigten Königreich, die in der Schweiz arbeiten, sowie Personen, die in die Schweiz ziehen.