Grenzgänger Krankenversicherung Deutschland: KVG, GKV oder PKV?

Wohnst du in Deutschland und arbeitest in der Schweiz, bist du grundsätzlich in der Schweiz krankenversicherungspflichtig. Mit dem Optionsrecht kannst du dich innerhalb von drei Monaten nach Arbeitsbeginn befreien lassen und dich stattdessen in Deutschland versichern. Die Wahl gilt, solange du ohne Unterbruch als Grenzgänger arbeitest, und sie betrifft auch deine nicht erwerbstätigen Familienangehörigen.

Welche Möglichkeiten hast du als Grenzgänger aus Deutschland?

Was ist in Deutschland besonders?

Nur Grenzgänger aus Deutschland haben neben dem KVG die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Versicherung im Wohnland, abhängig von ihren Voraussetzungen. Eine private Versicherung verlangt in der Regel eine Gesundheitsprüfung, und ihre Beiträge richten sich nach Alter und Gesundheit. Prüfe deshalb auch, wie eine spätere Rückkehr in die gesetzliche Versicherung geregelt ist.

Wie funktioniert die Befreiung?

1. Du stellst das Gesuch um Befreiung von der Versicherungspflicht innerhalb von drei Monaten ab Beginn deiner Erwerbstätigkeit in der Schweiz.
2. Zuständig ist die Behörde deines Arbeitskantons. Für die Kantone Aargau, Appenzell Ausserrhoden, Basel-Landschaft, Basel-Stadt, Glarus, Obwalden, Solothurn und Uri sowie die Gemeinde Risch Rotkreuz übernimmt das die Gemeinsame Einrichtung KVG.
3. Du legst einen Nachweis bei, dass du in Deutschland versichert bist.
4. Die Befreiung gilt für die Dauer deiner ununterbrochenen Grenzgängertätigkeit. Ein neuer Arbeitgeber oder ein anderer Arbeitskanton ändert daran nichts.

Stellst du kein Gesuch, musst du dich innerhalb derselben drei Monate bei einer Schweizer Krankenkasse anmelden.

Was gilt für deine Familie?

Deutschland hat eine Besonderheit: Deine nicht erwerbstätigen Familienangehörigen haben ein eigenes Optionsrecht. Sie können anders entscheiden als du, aber nur gemeinsam als Einheit. Kommen durch Heirat oder Geburt Familienangehörige dazu, gilt für sie eine Frist von drei Monaten.

Arbeitet dein Partner oder deine Partnerin in Deutschland, sind er oder sie und die Kinder dort versichert. Mehr Beispiele im Ratgeber Familie als Grenzgänger versichern.

Wo kannst du dich behandeln lassen?

Bist du in der Schweiz versichert, kannst du dich in der Schweiz behandeln lassen. Für Behandlungen in Deutschland meldest du dich mit dem Formular S1 bei einer Krankenkasse in Deutschland an. Sie übernimmt die Behandlung dort als sogenannte Leistungsaushilfe und rechnet mit deiner Schweizer Kasse ab. So erhältst du eine elektronische Gesundheitskarte für Arztbesuche in Deutschland. Wie das Formular funktioniert, steht im Ratgeber Formular S1 für Grenzgänger.

Bist du in Deutschland versichert, gelten dessen Regeln. Kläre vor der Wahl mit deiner Kasse, wie Behandlungen in der Schweiz abgedeckt sind. Lässt du dich in der Schweiz behandeln und rechnet die Kasse nach Tarifen deines Wohnlands ab, können erhebliche Mehrkosten entstehen.

Was ist günstiger?

Eine allgemeine Antwort gibt es nicht. Die Schweizer Grundversicherung kostet pro Person eine feste Prämie, auch für jedes Kind. In der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen, und Familienangehörige können unter Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert sein. Für Alleinstehende mit gutem Lohn ist das KVG deshalb oft günstiger, für Familien mit einem Einkommen eher die Versicherung in Deutschland. Rechne beide Varianten für deinen Haushalt durch, bevor die drei Monate ablaufen, denn die Wahl ist danach verbindlich. Die Schweizer Prämien für Versicherte mit Wohnsitz in Deutschland findest du im offiziellen Rechner Priminfo. Eine unabhängige Einschätzung bekommst du in einer kostenlosen Beratung.

Alles Grundsätzliche zum Optionsrecht steht in der Übersicht zur Krankenversicherung für Grenzgänger.

Häufige Fragen

Bis wann muss ich mich als Grenzgänger aus Deutschland entscheiden?

Innerhalb von drei Monaten ab Beginn deiner Erwerbstätigkeit in der Schweiz.

Kann ich später in das andere System wechseln?

Nicht, solange du ohne Unterbruch als Grenzgänger arbeitest. Ein neues Optionsrecht entsteht erst nach einem schriftlich belegten Unterbruch, zum Beispiel durch Arbeitslosigkeit.

Kann meine Familie anders versichert sein als ich?

Ja. In Deutschland haben nicht erwerbstätige Familienangehörige ein eigenes Optionsrecht, das sie gemeinsam ausüben.

Brauche ich als KVG-Versicherter eine deutsche Krankenkasse?

Für Behandlungen in Deutschland ja: Du meldest dich mit dem Formular S1 bei einer gesetzlichen Krankenkasse an und erhältst eine Gesundheitskarte. Die Kosten trägt deine Schweizer Kasse.